В 2016 году была сформулирована одна из национальных целей – диверсификация оборонно-промышленного комплекса. В декабре 2019 года президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому опорным банком для ОПК стал ПСБ.

А в марте 2020 года в страну пришла первая волна пандемии коронавируса. Осуществлять эффективную финансовую поддержку оборонной промышленности стало на порядок сложнее. С какими трудностями пришлось столкнуться и каких успехов вопреки возникшим внешним обстоятельствам удалось достичь, рассказывает председатель ПАО «Промсвязьбанк» Петр Фрадков.

Пандемия как драйвер роста

– Петр Михайлович, 2020 год всех проверил на прочность. Как испытание пандемией прошел ПСБ?

– Мы справились. Скажу больше: 2020 год был для нас успешным. Уверенными темпами росли объемы во всех ключевых сегментах бизнеса. Активы превысили й2,5 трлн, кредитный портфель – й1,4 трлн. Показатели доходности операций увеличились более чем на 50 % по сравнению с 2019 годом.

С началом первой волны мы действительно опасались, что потребуются существенные дополнительные резервы, но уже к третьему кварталу стало ясно, что это не так. Отмечу, что банк, по сути, даже не столкнулся с оттоком наличности. В марте и апреле 2020 года мы, как и другие банки, на какое-то время просели по оборотам наших клиентов в эквайринге. Но вскоре ситуация нормализовалась, и к лету мы уже вышли на докризисные уровни.

Как оказалось, у ОПК, нашего ключевого корпоративного бизнеса, есть «иммунитет» к коронакризису. Деньги на контракты по гособоронзаказу были перечислены в полном объеме. Конечно, предприятиям пришлось потерять часть прибыли за счет затрат на соблюдение карантинных мер. Но в этой ситуации объемы и загрузка важнее. С запросом на изменение условий кредитования в связи с ухудшением экономической ситуации обратилось лишь несколько клиентов. В итоге расходы ПСБ на резервы в абсолютном выражении оказались лишь немногим выше позапрошлогодних, а относительная стоимость кредитного риска и вовсе ниже уровня 2019 года.

– По итогам 2020 года ПСБ признан лидером по приросту активов – 27 % при среднем показателе 16,9 %. Какую роль в этом сыграла интеграция Связь-банка?

– С присоединением этого банка активы выросли более чем на й200 млрд, а капитал увеличился на й22 млрд. В конце 2020 года активы ПСБ превысили й2,5 трлн. И мы ожидаем, что, несмотря на непростую макроэкономическую ситуацию, тренд продолжится и в этом году. Прирост активов планируется на уровне около 30 %, а значит, общий объем активов может составить й3,2 трлн.

Основная статья прироста – кредитование крупных корпоративных клиентов. В связи с санацией этот важный для нас сегмент бизнеса в большинстве еще пару лет назад не рассматривал банк в качестве основного партнера. Теперь клиенты приходят к нам и доверяют свой капитал, потому что видят перед собой устойчивый и динамично развивающийся банк. В 2020 году клиентская база выросла на 21 %, а кредитный портфель – на 26 %.

В 2020 году в три раза вырос и ипотечный портфель, в том числе и в результате интеграции со Связь-банком. Но прежде всего, конечно же, за счет того, что новые выдачи в 2020 году увеличились на 43 % относительно 2019 года. Сложный для всех год стал для нас годом рекордов и побед. Мы – банк номер один по выдачам кредитов в рамках военной ипотеки. Всего за два года мы стали лидерами в этом направлении: 38 % рынка новых выдач у ПСБ. Мы входим в топ-6 банков по выдачам кредитов на новостройки. А еще мы пятые по выдачам в рамках госпрограммы-2020.

– Получается, что пандемии не удалось всерьез расстроить планы?

– Определенно – нет. Более того, коронакризис стал для нас дополнительным стимулом к развитию. Так, именно пандемия помогла нам войти в тройку лидеров по реализации программ государственной поддержки бизнеса и физических лиц. Банк максимально оперативно отреагировал на изменение внешней среды и включился в работу по этому направлению.

Пандемия стала для нас драйвером и в развитии цифровых каналов, особенно по направлению обслуживания физических лиц. Доля операций, совершаемых онлайн, резко выросла – на четверть по сравнению с уровнем 2019 года. Увеличилась и доля клиентов, использующих дистанционные каналы. В итоге, по версии независимого агентства Markswebb, наш розничный интернет-банк вошел в тройку лучших.

Мы одними из первых ввели оплату по QR-коду и присоединились к системе быстрых платежей. Плюс мы первые в России запустили эквайринг через смартфон. Он позволяет принимать оплату без терминала, просто через приложение на телефоне.

Центр компетенций в вопросах диверсификации

– Как вы полагаете, насколько сейчас актуальна диверсификация предприятий оборонно-промышленного комплекса?

– Полагаю, что в сложившейся на сегодняшний день экономической и политической ситуации оздоровление организаций ОПК и реального сектора экономики можно считать приоритетной задачей государства. Она настолько же важна, как повышение инновационности российской промышленности в целом. И реальному сектору сейчас крайне необходима поддержка – как со стороны государства, так и от банковского сектора. Ведь диверсификация ОПК – это очень непростой процесс, требующий значительных капитальных вложений.

– Какова роль ПСБ в этом процессе?

– ПСБ – опорный банк ОПК, и в стратегии развития банка диверсификация занимает особое место. Мы стремимся загрузить высвобождающиеся мощности предприятий ОПК производством гражданского и двойного назначения. Уникальные компетенции и ресурсы позволяют ПСБ стать финансовым центром для процессов диверсификации и обеспечить прорывное развитие по этому направлению. И речь не только о создании финансовых решений для предприятий. Наша цель – помочь трансформировать бизнес-­идеи в реализованные проекты, обеспечивая надежную финансовую инфраструктуру, экспертизу и инвестиционные ресурсы.

Мы имеем возможность предложить особые финансовые продукты для проектов диверсификации. Ведь, с одной стороны, мы обладаем всей информацией о финансовом состоянии, производственных мощностях и компетенциях организаций ОПК. С другой – располагаем определенной воронкой проектов производства продукции гражданского назначения. Поэтому предприятия могут получать финансирование на льготных условиях с привлечением мер государственной поддержки.

– Банк уже начал выдавать оборонным предприятиям льготные кредиты?

– Да, мы выдаем их с 2019 года, с момента утверждения стратегии развития ОПК. В 2020 году объем поддержки на льготных условиях составил около й230 млрд. Причем запрос на такое кредитование со стороны государства и организаций ОПК постоянно увеличивается. Роль опорного банка заключается именно в том, чтобы отрасль получала финансовые ресурсы на условиях, которые коммерческие банки предоставить не могут. Поэтому наращивание финансовой поддержки на льготных условиях, в том числе по ставке от 5 %, – основной приоритет ПСБ в этом году. Рост портфеля планируется более чем в два раза, и доля льготных кредитов в нем может составить до 60 %.

– Какие системные проблемы сегодня мешают диверсификации оборонных предприятий?

– Анализ их деятельности выявил целый ряд проблем. Если говорить о финансах, то, прежде всего, у организаций ОПК нет свободных денежных средств, которые можно инвестировать в производство гражданской продукции. А использовать для этого средства, поступившие от контрактов в рамках гособоронзаказа, запрещено.

Актуальная проблема – учет накладных расходов при выпуске гражданской продукции. Многие организации ОПК имеют недозагрузку производственных мощностей. Это влечет за собой большие накладные расходы, что отражается на конечной стоимости продукции. Она становится практически неконкурентоспособной на рынке. На мой взгляд, эта проблема одна из самых серьезных. Ведь конкуренция со стороны отечественных и зарубежных производителей аналогичной продукции и так очень высокая.

– Как оборонным предприятиям стать востребованными?

– Рецепт прост: снижать себестоимость и постоянно улучшать технический облик и дизайн гражданской продукции, работать над маркетинговой стратегией, изучать и стараться выходить на дружественные зарубежные рынки. К сожалению, с этой задачей пока справляются единицы. У большинства предприятий нет даже идей, какую высокотехнологичную продукцию они могут выпускать. И это не их вина, а следствие того, что они создавались для выпуска военной продукции и сконцентрированы на этом направлении. Как показала практика, в большинстве организаций ОПК объективно не обладают компетенциями, необходимыми для решения вопросов, связанных с диверсификацией. Это специфика отрасли.

– Какие направления сегодня можно отнести к перспективным для диверсификации?

– С нашей точки зрения, приоритетными рынками для диверсификации на сегодняшний день можно считать медицину, цифровое и телекоммуникационное оборудование, гражданскую авиацию и производство оборудования для ТЭК.

Если говорить о медицине, то сегодня только около 25 % необходимого объема продукции производится в России. Ежегодно импортируется оборудование на сумму й300 млрд. И это, несомненно, открывает широкие возможности для организаций ОПК.

Особое место занимает топливно-энергетический комплекс. Наряду с «оборонкой» и металлургией его можно рассматривать как отрасль-локомотив для экономики России. Но это в перспективе, а на сегодняшний день не менее половины от внутренних потребностей отечественного ТЭК все еще приходится обеспечивать за счет импорта. Это не просто отличная возможность для организаций ОПК, но и проблема, которую крайне важно решить.

Не менее актуальными видятся задачи импортозамещения в области производства телекоммуникационного оборудования и компьютеров, развития российской электронной компонентной базы и разработки отечественного софта для госорганов.

Тренды будущего

– Петр Михайлович, пандемия уже внесла коррективы в общение банка с клиентами, цифровизация останется главной тенденцией в ближайшие годы?

– Да, за последний год все привыкли к онлайн-сервисам. Клиентам понравилось оформлять банковские продукты онлайн, не вставая с дивана. Они больше не хотят тратить время, а значит, и деньги на дорогу до банка. Теперь банк должен сам приходить к клиенту. И чем быстрее банки станут доступными в онлайне, тем успешнее они будут. Поэтому мы продолжаем переход в цифровые форматы по самым различным направлениям.

– Какие из них уже оказались наиболее востребованными?

– Мы запустили онлайн-кредитование для малых и средних предприятий. Клиент может просто зайти на наш сайт, загрузить документы для оценки кредитоспособности, за несколько часов получить кредитное решение, а затем и кредит. При этом никуда ездить не нужно, документов предоставить необходимо не так уж много. А остальные данные о клиенте банк научился находить в разных источниках сам.

Затем мы смогли быстро адаптировать этот сервис для выдачи антикризисных кредитов, по которым как раз требовалось анализировать заявку без встречи с клиентом. Причем заявок поступало настолько много, что только автоматизированный подход позволил поставить их обработку на поток. Еще нужно добавить, что этот новый метод гораздо меньше опирается на финансовую отчетность, которая сразу же оказалась непоказательной в новых условиях.

– Именно этот сервис позволил ПСБ войти в тройку лидеров по объемам обслуживания малых и средних предприятий в гос­программах?

– Действительно, мы заняли третье место по количеству кредитов, выданных с господдержкой: «на выплату заработной платы» под 0 % и «на возобновление деятельности» под 2 %, с возможностью прощения. В общей сложности выдано порядка 30 тыс. таких кредитов на общую сумму более й50 млрд. И онлайн-сервис здесь сыграл решающую роль, ведь условия по ставкам и срокам по этим кредитам были одинаковыми у всех банков. Они в принципе не могли отличаться, поскольку были установлены постановлениями Правительства России.

– Но разве банкам выгодны такие кредиты?

– Что касается выгоды, то их чистая доходность для банка около нуля. Если бы это была заведомо убыточная деятельность, то, конечно, было бы не очень правильно направлять на нее капитал банка. Но для нас это история вовсе не про прибыль, а про то, что все мы должны объединить усилия и помочь предпринимателям и экономике страны.

В этом году мы планируем увеличить объем онлайн-кредитования малого и среднего бизнеса в три раза. В итоге более 80 % от общего количества кредитов будут выдаваться полностью онлайн, без посещения офиса банка. А 30 % обращений в чаты и в контактный центр к концу года будут обрабатываться исключительно роботами. Количество активных клиентов малого и среднего бизнеса превысит планку в 300 тысяч, что отражает растущее доверие предпринимателей к нашему банку.

– В ближайшее время ПСБ планирует новые присоединения?

– Во втором квартале этого года мы завершим присоединение Роскосмосбанка, и это станет еще одним фактором роста бизнеса. ПСБ увеличит свою долю на рынке обслуживания предприятий ОПК и наукоемких отраслей, прежде всего, за счет стратегического партнерства с ГК «Роскосмос». Оно предполагает как комплексное финансовое обслуживание организаций, входящих в состав корпорации, так и обслуживание их сотрудников.

Работники оборонных предприятий теперь имеют возможность приобретать жилье по минимальной для рынка ставке – 3,99 %. Она будет доступна зарплатным клиентам банка.

– Что пожелаете нашим читателям?

– Смелости в принятии решений. Успеха. Реализации всех намеченных на этот год планов. А команда ПСБ всегда готова оказать всю необходимую поддержку. Сложный 2020-й стал для Промсвязьбанка годом побед. ПСБ – банк номер один по выдаче кредитов в рамках военной ипотеки и номер пять по выдаче в рамках госпрограммы-2020.